Дострокове погашення кредиту — це що?

Це повернення всього кредиту або його частини раніше, ніж за графіком. Закон «Про споживче кредитування» дозволяє зробити це будь-коли, повністю або частково, зокрема більшими щомісячними платежами (ч. 1 ст. 16). Проценти сплачуються лише за час фактичного користування кредитом (ч. 2 ст. 16), а плату за саме дострокове погашення кредитодавець брати не може (ч. 3 ст. 16).

Що вигідніше — зменшити строк чи щомісячний платіж?

Зменшити строк — якщо можете й далі платити ту саму суму. Кредит 100 000 грн під 24 % річних на 24 місяці: після 6 платежів борг 79 264,52 грн. Якщо внести ще 20 000 грн, то при тому самому платежі 5 287,11 грн строк скоротиться з 18 до 13 місяців, а економія на процентах становитиме 7 387,08 грн. Якщо ж зменшити платіж — 3 953,07 грн на ті самі 18 місяців, економія 4 012,76 грн.

Чи можуть узяти комісію за дострокове погашення кредиту?

Ні. Кредитодавцю заборонено встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту, а така умова договору нікчемна (ч. 3 ст. 16). Відмовити в прийнятті платежу теж не можуть. Але проценти й вартість обслуговування за час фактичного користування сплачуються (ч. 2 ст. 16): НБУ пояснює, що комісію за видачу, розбиту на щомісячні частини, при повному погашенні можуть попросити доплатити, і це не плата за дострокове погашення.

Як достроково погасити кредит, щоб гроші пішли на тіло?

Спершу перевірте договір: він може вимагати заздалегідь повідомити кредитодавця про намір погасити кредит достроково (ч. 1 ст. 16). НБУ попереджає: якщо просто покласти гроші на рахунок без заяви, банк спише лише чергові платежі, а проценти й далі йтимуть на весь залишок. Після часткового погашення попросіть новий графік — кредитодавець зобов'язаний видати його на вашу вимогу. Для повного погашення дізнайтеся точну суму боргу з процентами на день оплати й візьміть довідку про відсутність заборгованості.

Як порахувати дострокове погашення кредиту єОселя?

Візьміть у застосунку банку поточний борг і кількість місяців до кінця договору: введіть борг як суму кредиту, місяці — як строк, «Уже сплачено» — 0, ставку — чинну за договором. Калькулятор рахує незмінну ставку, тож якщо за вашим договором вона зміниться до кінця строку, результат наближений. Закон «Про споживче кредитування» не поширюється на кредити, що надаються виключно в рамках державних програм визначеному колу осіб на окремих умовах (п. 5 ч. 2 ст. 3), тому порядок дострокового погашення перевірте саме у своєму договорі.

Калькулятор дострокового погашення кредиту: зменшити строк чи платіж

Введіть суму кредиту, ставку, строк, скільки платежів уже внесли і скільки хочете погасити наперед. Калькулятор покаже борг перед погашенням, новий платіж або новий строк, економію на процентах порівняно з початковим графіком і новий графік платежів.

Дані на 30 липня 2026 року · Перевірено 14 вересня 2026 року

Сума кредитугрн

Сума з договору, яку ви отримали. Якщо знаєте лише поточний борг із застосунку банку, введіть його сюди, у «Строк» — скільки місяців лишилося, а «Уже сплачено» поставте 0.

Процентна ставка, % річних%

Номінальна ставка з договору чи паспорта споживчого кредиту, не реальна річна.

Строк кредиту, місяців

Уже сплачено платежів

Скільки щомісячних платежів внесено за графіком, разом із тим, одразу після якого вноситимете дострокову суму.

Сума дострокового погашеннягрн

Скільки вносите понад звичайний платіж. Якщо сума більша за борг, калькулятор покаже, скільки треба, щоб закрити кредит повністю.

Що зменшити

СтрокЩомісячний платіж

Як саме перераховують графік, записано у вашому договорі. Калькулятор показує обидва варіанти: другий — у примітці під результатом.

Щомісячний платіж після погашення 5 287,11 грн

Строк, що залишився 13 місяців

Економія на процентах 7 387,08 грн Скільки процентів ви не заплатите порівняно з початковим графіком.

Борг перед достроковим погашенням: 79 264,52 грн
Борг після дострокового погашення: 59 264,52 грн
Усього сплатите за кредит: 119 503,55 грн
Без дострокового погашення сплатили б: 126 890,63 грн

Після 6 платежів за графіком борг — 79 264,52 грн. Дострокову суму 20 000,00 грн внесено в день 6-го платежу, одразу після нього: проценти за минулий місяць уже сплачені, тож вона вся йде на тіло кредиту.
Платіж лишається 5 287,11 грн, а строк скорочується з 18 до 13 місяців; останній платіж — 4 335,57 грн.
Якби ви зменшили платіж, економія на процентах була б 4 012,76 грн — на 3 374,32 грн менше.
Плата за дострокове погашення — 0,00 грн: ч. 3 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування» забороняє будь-яку таку плату, а умова договору про неї нікчемна.
Договір може вимагати заздалегідь повідомити кредитодавця (ч. 1 ст. 16): без заяви гроші можуть списати лише як черговий платіж, і проценти йтимуть на весь залишок. На вашу вимогу кредитодавець зобов’язаний видати новий графік (ч. 1 ст. 16).
Проценти пораховано як 1/12 річної ставки від залишку. Якщо вносите суму між платежами, спершу сплачуються проценти за дні від останнього платежу; банк може рахувати за фактичними днями й округлювати інакше, тож його графік може відрізнятися на копійки чи гривні.

Новий графік платежів

№	Платіж	Тіло кредиту	Проценти	Залишок боргу
дострокове	20 000,00 грн	20 000,00 грн		59 264,52 грн
7	5 287,11 грн	4 101,82 грн	1 185,29 грн	55 162,70 грн
8	5 287,11 грн	4 183,86 грн	1 103,25 грн	50 978,84 грн
9	5 287,11 грн	4 267,53 грн	1 019,58 грн	46 711,31 грн
10	5 287,11 грн	4 352,88 грн	934,23 грн	42 358,43 грн
11	5 287,11 грн	4 439,94 грн	847,17 грн	37 918,49 грн
12	5 287,11 грн	4 528,74 грн	758,37 грн	33 389,75 грн
13	5 287,11 грн	4 619,31 грн	667,80 грн	28 770,44 грн
14	5 287,11 грн	4 711,70 грн	575,41 грн	24 058,74 грн
15	5 287,11 грн	4 805,94 грн	481,17 грн	19 252,80 грн
16	5 287,11 грн	4 902,05 грн	385,06 грн	14 350,75 грн
17	5 287,11 грн	5 000,09 грн	287,02 грн	9 350,66 грн
18	5 287,11 грн	5 100,10 грн	187,01 грн	4 250,56 грн
19	4 335,57 грн	4 250,56 грн	85,01 грн	0,00 грн

Звідки цифри

Платіж за ануїтетом: A = S × i / (1 − (1 + i)^−n), де S — сума кредиту, i — річна ставка / 12 / 100, n — кількість місяців.
Щомісяця проценти = залишок боргу × i, а решта платежу гасить тіло. Борг перед погашенням — залишок після сплачених платежів.
Зменшити строк: платіж лишається A, місяці рахуються, доки новий залишок не погашено; останній платіж менший.
Зменшити платіж: новий платіж = новий залишок × i / (1 − (1 + i)^−m), де m — кількість місяців, що лишилися.
Економія = проценти за решту початкового графіка − проценти за новим графіком.

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 16 — дострокове повернення кредиту — Верховна Рада України, 30 липня 2026 року
Той самий Закон, п. 13 ч. 1 ст. 12 — порядок дострокового повернення зазначається в договорі; п. 5 ч. 2 ст. 3 — винятки для державних програм — Верховна Рада України, 30 липня 2026 року
Цивільний кодекс України, ч. 1 ст. 1048 — проценти щомісяця до дня повернення позики — Верховна Рада України, 5 серпня 2026 року
НБУ, портал «Гаразд»: дострокове погашення кредиту — коли варто повертати позику раніше встановленого терміну — Національний банк України, 18 червня 2023 року
НБУ, портал «Гаразд»: погашення кредиту — класична й ануїтетна схеми — Національний банк України, 18 червня 2023 року

Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII, редакція від 30.07.2026, ст. 16 — дострокове повернення кредиту — звірено 14 вересня 2026 року.

Чого калькулятор не враховує. Рахує ануїтет з незмінною ставкою і дострокову суму, внесену в день чергового платежу. Не враховує комісії й страховки, змінювану ставку, класичну схему, кредитні картки й нарахування процентів за фактичними днями. Як саме кредитодавець перерахує графік — меншим строком чи меншим платежем — визначає ваш договір.

Як рахує калькулятор

Спершу калькулятор відновлює ваш графік за ануїтетом. Національний банк на порталі «Гаразд» описує цю схему так: тіло кредиту й проценти на залишок разом складають однакові платежі на весь строк. Платіж рахується стандартною формулою S × i / (1 − (1 + i)^−n), де S — сума кредиту, i — річна ставка, поділена на 12 і на 100, n — кількість місяців. Проценти за кожен місяць — i від залишку боргу на початок місяця, до копійки; решта платежу гасить тіло.

Після стількох платежів, скільки ви вже внесли, лишається борг — його калькулятор показує окремим рядком. Дострокову суму він вважає внесеною в день чергового платежу, одразу після нього: проценти за минулий місяць уже сплачені, тож уся сума йде на тіло. Далі — два варіанти:

Зменшити строк. Платіж лишається тим самим, а місяців стає менше; останній платіж зазвичай менший за звичайний. НБУ пише, що за ануїтетом після погашення тіла наперед зазвичай так і роблять: платіж не змінюється, зменшується останній платіж або строк.
Зменшити платіж. Строк лишається тим самим, а платіж перераховується на новий залишок за тією самою формулою.

Економія — це різниця між процентами, які ви заплатили б за рештою початкового графіка, і процентами за новим графіком. Під результатом калькулятор показує, скільки дав би другий варіант.

Що каже закон

Дострокове повернення споживчого кредиту регулює стаття 16 Закону «Про споживче кредитування» (звірено з редакцією від 30 липня 2026 року; текст статті не змінювався з першої редакції):

Правило	Де записано
повернути кредит можна будь-коли, повністю або частково, зокрема більшими щомісячними платежами	ч. 1 ст. 16
договір може вимагати заздалегідь повідомити кредитодавця й оформити документ	ч. 1 ст. 16
після погашення кредитодавець зменшує ваші зобов’язання і на вимогу дає новий графік	ч. 1 ст. 16
проценти й вартість обслуговування — лише за час фактичного користування кредитом	ч. 2 ст. 16
відмовити в прийнятті платежу не можуть; плату за дострокове повернення брати заборонено, а така умова договору нікчемна	ч. 3 ст. 16
порядок дострокового повернення — обов’язкова умова договору	п. 13 ч. 1 ст. 12

Закон не каже, що саме має зменшитися — строк чи платіж. Це вирішує порядок з вашого договору, тому калькулятор рахує обидва варіанти, а не вибирає за вас.

Строк чи платіж: приклад

Кредит 100 000 грн під 24 % річних на 24 місяці, платіж 5 287,11 грн. Після 6 платежів борг — 79 264,52 грн, і ви вносите ще 20 000 грн:

Варіант	Платіж	Місяців лишилось	Економія на процентах
без погашення	5 287,11 грн	18	—
зменшити строк	5 287,11 грн	13	7 387,08 грн
зменшити платіж	3 953,07 грн	18	4 012,76 грн

Зменшення строку заощаджує майже вдвічі більше: платіж лишається великим, тож тіло й далі гаситься швидко, і процентів набігає менше. Зменшення платежу корисне, коли потрібен запас у бюджеті.

Типові помилки

Покласти гроші на рахунок і чекати. Якщо договір вимагає заяви, а її немає, банк може списати лише черговий платіж: борг наперед не зменшиться, проценти йтимуть на весь залишок. Так попереджає НБУ.
Думати, що проценти за весь строк уже «зашиті». За законом проценти сплачуються лише за час користування кредитом. Що більший борг ви гасите і що раніше, то більша економія.
Вносити суму між платежами й дивуватися різниці. Тоді спершу сплачуються проценти за дні від останнього платежу, і на тіло піде трохи менше, ніж ви внесли.
Забувати про комісії. Щомісячна комісія, порахована від початкової суми кредиту, після часткового погашення може не зменшитися — це залежить від договору. Калькулятор комісій не рахує.

Де межа

Калькулятор показує арифметику ануїтету з незмінною ставкою. Він не знає умов конкретних банків, не рахує комісії, страховки, змінювану ставку, класичну схему і кредитні картки. Проценти тут — 1/12 річної ставки від залишку; кредитодавець може нараховувати їх за фактичною кількістю днів і округлювати інакше, тож його новий графік може відрізнятися на копійки чи гривні. Остаточні суми — у новому графіку, який кредитодавець дає на вашу вимогу.

Розрахунок орієнтовний і не є податковою чи фінансовою консультацією. Остаточну суму визначає ДПС, роботодавець, банк або орган соцзахисту за вашими документами.

Часті питання

Дострокове погашення кредиту — це що?: Це повернення всього кредиту або його частини раніше, ніж за графіком. Закон «Про споживче кредитування» дозволяє зробити це будь-коли, повністю або частково, зокрема більшими щомісячними платежами (ч. 1 ст. 16). Проценти сплачуються лише за час фактичного користування кредитом (ч. 2 ст. 16), а плату за саме дострокове погашення кредитодавець брати не може (ч. 3 ст. 16).
Що вигідніше — зменшити строк чи щомісячний платіж?: Зменшити строк — якщо можете й далі платити ту саму суму. Кредит 100 000 грн під 24 % річних на 24 місяці: після 6 платежів борг 79 264,52 грн. Якщо внести ще 20 000 грн, то при тому самому платежі 5 287,11 грн строк скоротиться з 18 до 13 місяців, а економія на процентах становитиме 7 387,08 грн. Якщо ж зменшити платіж — 3 953,07 грн на ті самі 18 місяців, економія 4 012,76 грн.
Чи можуть узяти комісію за дострокове погашення кредиту?: Ні. Кредитодавцю заборонено встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту, а така умова договору нікчемна (ч. 3 ст. 16). Відмовити в прийнятті платежу теж не можуть. Але проценти й вартість обслуговування за час фактичного користування сплачуються (ч. 2 ст. 16): НБУ пояснює, що комісію за видачу, розбиту на щомісячні частини, при повному погашенні можуть попросити доплатити, і це не плата за дострокове погашення.
Як достроково погасити кредит, щоб гроші пішли на тіло?: Спершу перевірте договір: він може вимагати заздалегідь повідомити кредитодавця про намір погасити кредит достроково (ч. 1 ст. 16). НБУ попереджає: якщо просто покласти гроші на рахунок без заяви, банк спише лише чергові платежі, а проценти й далі йтимуть на весь залишок. Після часткового погашення попросіть новий графік — кредитодавець зобов'язаний видати його на вашу вимогу. Для повного погашення дізнайтеся точну суму боргу з процентами на день оплати й візьміть довідку про відсутність заборгованості.
Як порахувати дострокове погашення кредиту єОселя?: Візьміть у застосунку банку поточний борг і кількість місяців до кінця договору: введіть борг як суму кредиту, місяці — як строк, «Уже сплачено» — 0, ставку — чинну за договором. Калькулятор рахує незмінну ставку, тож якщо за вашим договором вона зміниться до кінця строку, результат наближений. Закон «Про споживче кредитування» не поширюється на кредити, що надаються виключно в рамках державних програм визначеному колу осіб на окремих умовах (п. 5 ч. 2 ст. 3), тому порядок дострокового погашення перевірте саме у своєму договорі.

Пов'язані калькулятори

Кредитний калькулятор Щомісячний платіж за ануїтетом чи класичною схемою, переплата, реальна річна ставка за методикою НБУ і графік платежів. Калькулятор єОселя Платіж за єОселею під 3 % і 7 %: перші 10 років і з 11-го року, мінімальний внесок за віком, переплата й графік.