Як рахує калькулятор
Спершу будується помісячний графік. Проценти за кожен місяць — 1/12 річної ставки від залишку боргу на початок місяця, до копійки.
- Ануїтет — однаковий платіж на весь строк: S × i / (1 − (1 + i)^−n), де S — сума кредиту, i — місячна ставка, n — кількість місяців. На початку більша частина платежу йде на проценти, наприкінці — на тіло. Останній платіж закриває залишок, що набіг з округлення платежу до копійки: на коротких строках різниця з рештою — копійки, а на 20–30 років може сягати гривень і навіть сотень гривень.
- Класична схема — тіло кредиту ділиться на рівні частини, а проценти нараховуються на залишок. Тому перший платіж найбільший, а кожен наступний менший.
Так обидві схеми описує Національний банк на порталі фінансової грамотності «Гаразд». Щомісячну комісію калькулятор додає до кожного платежу, разову — до дня видачі. Дати платежів — щомісяця в те саме число, що й день видачі; якщо такого числа в місяці немає, платіж припадає на останній день місяця.
Звідки формула реальної річної ставки
Закон «Про споживче кредитування» визначає реальну річну процентну ставку як загальні витрати за кредитом у процентах річних (ст. 1), а спосіб розрахунку доручає Національному банку (ч. 1 ст. 8). До загальних витрат входять проценти, комісії кредитодавця й обов’язкові платежі третім особам — страховикам, нотаріусам та іншим (ч. 2 ст. 8).
Методику Національний банк установив Правилами № 49 від 8 червня 2017 року (для банків) і № 16 від 11 лютого 2021 року (для небанківських установ); обидва тексти звірено в редакції від 20 березня 2024 року. Ставка d — та, за якої всі платежі споживача, дисконтовані до дня видачі, дорівнюють чистій сумі кредиту. Чиста сума — це кредит мінус усе, що ви сплатили в день видачі, навіть якщо комісію утримали з самого кредиту. Рахувати НБУ радить функцією Excel ЧИСТВНДОХ (XIRR) за датами й сумами платежів, а вона рахує рік як 365 днів. Калькулятор відтворює саме цей розрахунок, а під результатом є підказка, як перевірити його в Excel.
Навіть без жодних комісій реальна ставка вища за номінальну: проценти сплачуються щомісяця, а не раз на рік, і річна ставка враховує цю частоту — як складні відсотки. 24 % річних на 24 місяці дають близько 26,7–26,95 % реальних. Від дати видачі результат залежить на десяті частки відсотка через різну довжину місяців.
Денна процентна ставка
Це єдина формула, записана в самому законі (ч. 4 ст. 8): переплата, поділена на суму кредиту і на строк у днях, помножена на 100 %. Частина п’ята тієї самої статті обмежує денну ставку 1 %. Остаточною вона стала після 240-денного перехідного періоду, який почався з набранням чинності Законом № 3498-IX 24 грудня 2023 року: перші 120 днів межа становила 2,5 %, наступні 120 — 1,5 %. Для кредиту з прикладу нижче денна ставка — 0,0368 %, тож межа важлива передусім для коротких позик із великою переплатою.
Ануїтет чи класична: приклад
Кредит 100 000 грн під 24 % річних на 24 місяці:
| Схема | Платіж | Проценти за строк |
|---|---|---|
| Ануїтет | 5 287,11 грн щомісяця | 26 890,63 грн |
| Класична | від 6 166,67 до 4 249,92 грн | 25 000,00 грн |
Класична економить 1 890,63 грн, але перший платіж на 879,56 грн більший. Якщо дохід нерівний, НБУ радить класичну: погасивши частину тіла наперед, ви зменшите подальші платежі.
Типові помилки
- Порівнювати кредити за номінальною ставкою. Ставка 0,01 % річних зі щомісячною комісією 2,5 % від суми на 30 000 грн і 12 місяців дає платіж 3 250,14 грн, переплату 9 001,63 грн і реальну річну ставку близько 66 %. Порівнюйте реальну річну ставку — її кредитодавець мусить указати в паспорті споживчого кредиту.
- Рахувати проценти від початкової суми весь строк. 24 % від 100 000 грн за два роки — 48 000 грн, а насправді за ануїтетом 26 890,63 грн: проценти нараховуються лише на залишок, який щомісяця меншає.
- Забувати про разову комісію. Вона зменшує суму на руки, а реальну ставку підвищує сильніше, ніж та сама сума, розкладена на весь строк.
- Боятися дострокового погашення. Закон забороняє брати плату за дострокове повернення споживчого кредиту (ч. 3 ст. 16). А від договору можна відмовитися протягом 14 календарних днів без пояснення причин, повернувши кошти й проценти за дні користування (ст. 15), — крім кредитів, забезпечених нотаріально посвідченими договорами.
Де межа
Калькулятор показує арифметику, а не пропозицію банку: ставок і умов конкретних кредитодавців тут немає. Він не враховує пільговий період, змінювану ставку, дострокове погашення і нарахування процентів за фактичною кількістю днів — через це графік кредитодавця може відрізнятися на гривні. Остаточні суми — у договорі й паспорті споживчого кредиту.