Как считает калькулятор
Сначала калькулятор восстанавливает ваш аннуитетный график. НБУ на портале «Гаразд» описывает эту схему так: тело кредита и проценты на остаток вместе составляют одинаковые платежи на весь срок. Платеж — по стандартной формуле S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S — сумма кредита, i — годовая ставка, разделенная на 12 и на 100, n — количество месяцев. Проценты за каждый месяц — i от остатка долга на начало месяца, до копейки; остальная часть платежа гасит тело.
После уже внесенных платежей остается долг — его калькулятор показывает отдельной строкой. Досрочную сумму он считает внесенной в день очередного платежа, сразу после него: проценты за прошлый месяц уже оплачены, поэтому вся сумма идет на тело. Дальше — два варианта:
- Уменьшить срок. Платеж остается тем же, а месяцев становится меньше; последний платеж обычно меньше остальных. НБУ пишет, что при аннуитете после досрочного погашения тела обычно так и делают: платеж не меняется, уменьшается последний платеж или срок.
- Уменьшить платеж. Срок остается тем же, а платеж пересчитывается на новый остаток по той же формуле.
Экономия — разница между процентами, которые вы заплатили бы по оставшейся части первоначального графика, и процентами по новому графику. Под результатом — экономия при втором варианте.
Что говорит закон
Досрочный возврат потребительского кредита регулирует статья 16 Закона «Про споживче кредитування» (сверено с редакцией от 30 июля 2026 года; текст статьи не менялся с первой редакции):
| Правило | Где записано |
|---|---|
| вернуть кредит можно в любое время, полностью или частично, в частности увеличенными ежемесячными платежами | ч. 1 ст. 16 |
| договор может требовать заранее уведомить кредитодателя и оформить документ | ч. 1 ст. 16 |
| после погашения кредитодатель уменьшает ваши обязательства и по требованию выдает новый график | ч. 1 ст. 16 |
| проценты и стоимость обслуживания — только за время фактического пользования кредитом | ч. 2 ст. 16 |
| отказать в принятии платежа не могут; плату за досрочный возврат брать запрещено, а такое условие договора ничтожно | ч. 3 ст. 16 |
| порядок досрочного возврата — обязательное условие договора | п. 13 ч. 1 ст. 12 |
Закон не говорит, что именно должно уменьшиться — срок или платеж. Это зависит от вашего договора, поэтому калькулятор считает оба варианта, а не выбирает за вас.
Срок или платеж: пример
Кредит 100 000 грн под 24 % годовых на 24 месяца, платеж 5 287,11 грн. После 6 платежей долг — 79 264,52 грн, и вы вносите еще 20 000 грн:
| Вариант | Платеж | Месяцев осталось | Экономия на процентах |
|---|---|---|---|
| без досрочного погашения | 5 287,11 грн | 18 | — |
| уменьшить срок | 5 287,11 грн | 13 | 7 387,08 грн |
| уменьшить платеж | 3 953,07 грн | 18 | 4 012,76 грн |
Уменьшение срока экономит почти вдвое больше: платеж остается большим, поэтому тело и дальше гасится быстро и процентов набегает меньше. Уменьшение платежа полезно, когда нужен запас в бюджете.
Типичные ошибки
- Положить деньги на счет и ждать. Если договор требует заявления, а его нет, банк может списать только очередной платеж: долг досрочно не уменьшится, проценты начислят на весь остаток. Так предупреждает НБУ.
- Думать, что проценты за весь срок уже «зашиты». По закону проценты уплачиваются только за время пользования кредитом. Чем больше и раньше вы гасите, тем больше экономия.
- Вносить сумму между платежами и удивляться разнице. Тогда сначала оплачиваются проценты за дни с последнего платежа, и на тело пойдет немного меньше, чем внесено.
- Забывать о комиссиях. Ежемесячная комиссия, рассчитанная от начальной суммы кредита, после частичного погашения может не уменьшиться — зависит от договора. Калькулятор комиссий не считает.
Где граница
Калькулятор показывает арифметику аннуитета с неизменной ставкой. Он не знает условий конкретных банков, не считает комиссии, страховки, переменную ставку, классическую схему и кредитные карты. Проценты здесь — 1/12 годовой ставки от остатка; кредитодатель может начислять их по фактическим дням и округлять иначе, поэтому его новый график может отличаться на копейки или гривны. Окончательные суммы — в новом графике, который кредитодатель выдает по вашему требованию.