Как считает калькулятор
Сначала строится помесячный график. Проценты за каждый месяц — 1/12 годовой ставки от остатка долга на начало месяца, до копейки.
- Аннуитет — одинаковый платеж на весь срок: S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S — сумма кредита, i — месячная ставка, n — количество месяцев. В начале большая часть платежа идет на проценты, в конце — на тело. Последний платеж закрывает остаток, набежавший от округления платежа до копейки: на коротких сроках разница с остальными — копейки, а на 20–30 лет может достигать гривен и даже сотен гривен.
- Классическая схема — тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первый платеж наибольший, а каждый следующий меньше.
Так обе схемы описывает Национальный банк на портале финансовой грамотности «Гаразд». Ежемесячную комиссию калькулятор добавляет к каждому платежу, разовую — ко дню выдачи. Даты платежей — ежемесячно в то же число, что и день выдачи; если такого числа в месяце нет, платеж приходится на последний день месяца.
Реальная годовая ставка по закону и правилам НБУ
Закон «Про споживче кредитування» определяет реальную годовую процентную ставку как общие расходы по кредиту в процентах годовых (ст. 1), а способ расчета поручает Национальному банку (ч. 1 ст. 8). В общие расходы входят проценты, комиссии кредитодателя и обязательные платежи третьим лицам — страховщикам, нотариусам и другим (ч. 2 ст. 8).
Методику Национальный банк установил Правилами № 49 от 8 июня 2017 года (для банков) и № 16 от 11 февраля 2021 года (для небанковских учреждений); оба текста сверены в редакции от 20 марта 2024 года. Ставка d — та, при которой все платежи потребителя, дисконтированные ко дню выдачи, равны чистой сумме кредита. Чистая сумма — кредит минус все, что вы заплатили в день выдачи, даже если комиссию удержали из кредита. Считать НБУ советует функцией Excel ЧИСТВНДОХ (XIRR) по датам и суммам платежей, а она считает год как 365 дней. Калькулятор воспроизводит этот расчет, а под результатом есть подсказка, как проверить его в Excel.
Даже без комиссий реальная ставка выше номинальной: проценты платятся ежемесячно, а не раз в год, и годовая ставка учитывает эту частоту — как сложные проценты. 24 % годовых на 24 месяца дают около 26,7–26,95 % реальных. От даты выдачи результат зависит на десятые доли процента из-за разной длины месяцев.
Дневная процентная ставка
Это единственная формула, записанная в законе (ч. 4 ст. 8): переплата, разделенная на сумму кредита и на срок в днях, умноженная на 100 %. Часть пятая той же статьи ограничивает дневную ставку 1 %. Окончательной она стала после 240-дневного переходного периода, который начался со вступлением в силу Закона № 3498-IX 24 декабря 2023 года: первые 120 дней предел составлял 2,5 %, следующие 120 — 1,5 %. Для кредита из примера ниже дневная ставка — 0,0368 %, поэтому предел важен прежде всего для коротких займов с большой переплатой.
Аннуитет или классическая: пример
Кредит 100 000 грн под 24 % годовых на 24 месяца:
| Схема | Платеж | Проценты за срок |
|---|---|---|
| Аннуитет | 5 287,11 грн ежемесячно | 26 890,63 грн |
| Классическая | от 6 166,67 до 4 249,92 грн | 25 000,00 грн |
Классическая экономит 1 890,63 грн, но первый платеж на 879,56 грн больше. Если доход неровный, НБУ советует классическую: погасив часть тела досрочно, вы уменьшите дальнейшие платежи.
Типичные ошибки
- Сравнивать кредиты по номинальной ставке. Ставка 0,01 % годовых с ежемесячной комиссией 2,5 % от суммы на 30 000 грн и 12 месяцев дает платеж 3 250,14 грн, переплату 9 001,63 грн и реальную годовую ставку около 66 %. Сравнивайте реальную годовую ставку — кредитодатель обязан указать ее в паспорте потребительского кредита.
- Считать проценты от начальной суммы весь срок. 24 % от 100 000 грн за два года — 48 000 грн, а фактически по аннуитету 26 890,63 грн: проценты начисляются только на остаток, который ежемесячно уменьшается.
- Забывать о разовой комиссии. Она уменьшает сумму на руки, а реальную ставку повышает сильнее, чем та же сумма, разложенная на весь срок.
- Бояться досрочного погашения. Закон запрещает брать плату за досрочный возврат потребительского кредита (ч. 3 ст. 16). А от договора можно отказаться в течение 14 календарных дней без объяснения причин, вернув деньги и проценты за дни пользования (ст. 15), — кроме кредитов, обеспеченных нотариально удостоверенными договорами.
Ипотека, автокредит и заем в МФО
Арифметика одинакова для любого кредита с ежемесячными платежами, поэтому отдельный ипотечный калькулятор не нужен. Срок — до 360 месяцев, поэтому калькулятор подходит и для рыночной ипотеки на 30 лет: введите сумму без первого взноса. Для автокредита так же — сумма без первого взноса, а обязательную страховку добавьте как комиссию, чтобы она вошла в реальную годовую ставку. Для займа в финансовой компании или другом небанковском учреждении (их часто называют МФО) реальную годовую ставку считают по тем же правилам НБУ — Правилам № 16, а важнейший показатель здесь — дневная процентная ставка с ее пределом 1 % в день. Для еОселя есть отдельный калькулятор: там ставка растет с 11-го года, а льготным категориям часть процентов компенсирует государство.
Где граница
Калькулятор показывает арифметику, а не предложение банка: ставок и условий конкретных кредитодателей здесь нет. Он не учитывает льготный период, переменную ставку, досрочное погашение и начисление процентов по фактическому количеству дней — поэтому график кредитодателя может отличаться на гривны. Кредитную карту он тоже не считает: график здесь строится на фиксированный срок, а не для возобновляемого кредитного лимита. Окончательные суммы — в договоре и паспорте потребительского кредита.